Czynsz na wynajem czy kredyt na własne mieszkanie – co obłaca się bardziej?

Marzec 24th, 2016

Czynsz-na-wynajem-czy-kredyt-na-własne-mieszkanie---co-obłaca-się-bardziej?

W Polsce tylko 8% ludzi wynajmuje mieszkania, natomiast w Szwajcarii w tego typu lokalach mieszka ponad połowa społeczeństwa. Polakom lokal własnościowy kojarzy się ze stabilizacją i bezpieczeństwem. Tylko, czy warto zaciągać kredyt, by ten cek zrealizować, czy bardziej opłaca się wynajem?

Główny Urząd Statystyczny informuje, że aż 73% Polaków mieszka w lokalach własnościowych. Na wynajęcie mieszkania decyduje się z kolei tylko 8% społeczeństwa. Według danych GUS-u 9% stanowią lokale własnościowe obciążone kredytem i kwatery komunalne, a kolejne 8% to mieszkania socjalne lub służbowe.

Kredyt na własne mieszkanie

Aż 84% badanych Polaków podczas zakupu mieszkania skorzystała z kredytu. Zaciągając kredyt mieszkaniowy, musimy wziąć pod uwagę wszystkie koszty związane z tym zobowiązaniem. Przede wszystkim warto przeanalizować oprocentowanie i prowizję kredytu. Do tego koniecznie trzeba poznać koszty ubezpieczenia pomostowego, polisy na życie lub ubezpieczenie wkładu własnego. W obecnych ofertach kredytowych kredytobiorca może liczyć na kredyt z prowizją od 0% do nawet 5% i z marżą od 1,55% do 3,6%, do tego musimy doliczyć obowiązkowy wkład własny 10%. Przy tego typu założeniach, w zależności od banku, miesięczna rata kredytu na 30 lat może wynosić od 1370 zł do 1820 zł.

Wynajem – duże koszty

W związku z dużymi kosztami wynajmu mieszkań w Polsce wiele osób woli spłacać raty kredytu niż płacić komuś za mieszkanie. Dodatkowo w polskim społeczeństwie istnieje bardzo silna potrzeba posiadania własnego mieszkania. Jest to całkiem odmienna sytuacja niż np. w Szwajcarii, gdzie najemcy stanowią ponad połowę społeczeństwa. W Polsce za wynajem dwupokojowego mieszkania trzeba zapłacić około 2000 zł. Najtańsze lokale wśród polskich miast można wynająć w Łodzi, w cenie od 1100 zł do 1500 zł miesięcznie, na drugiej lokacie plasują się Katowice od 1200 zł do 1700 zł i Gdańsk od 1250-1850 zł. Najdroższe mieszkania na wynajem są w Warszawie, tu średnia cena wynosi około 2000 zł.

Patrząc na dane, ceny zakupu mieszkania i ceny najmu, w perspektywie kilkunastu lat lepiej jest mimo wszystko zaciągnąć kredyt i spłacać własne mieszkanie niż płacić komuś za wynajem. Dodatkowo w ostatnich miesiącach różnica miedzy kredytem a wynajmem jeszcze się pogłębiła na skutek spadających cen mieszkań. Pamiętajmy, że kupując własne mieszkanie, mamy większy wybór, wykańczamy je po swojemu, co w rezultacie sprawia, że czujemy się w nim lepiej i bezpieczniej.

Kredyt hipoteczny: jakich kosztów nie skredytuje bank?

Sierpień 18th, 2015

Kredyt-hipoteczny:-jakich-kosztów-nie-skredytuje-bank?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które będzie wpływać na budżet domowy kredytobiorcy przez długie lata. W związku z tym jeszcze przed podpisaniem umowy warto poznać wszystkie koszty, jakie będą się z nią wiązały, oraz czego nie zechce skredytować nam bank.

Podstawowe informacje o kosztach kredytu hipotecznego, m.in o marży i prowizji banku, są zapisane w umowie kredytowej. Częścią umowy kredytowej jest także rozbudowana tabela opłat i prowizji. Tam znajdziemy inne koszty, które mogą wiązać się z obsługą kredytu. 

Do całkowitych kosztów kredytu hipotecznego należy doliczyć:

  • koszty rozpatrzenia wniosku,
  • prowizję za udzielenie kredytu,
  • sumę odsetek,
  • koszty dodatkowych zabezpieczeń,
  • dodatkowe opłaty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

Koszty wstępne kredytu hipotecznego

Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny kredytobiorca może ponieść koszty z tym związane, są to tzw. koszty wstępne. Zaliczyć możemy do nich koszt marży i prowizji. Marża to zarobek banku wliczony w ratę kredytu, natomiast prowizja to jednorazowa, procentowa opłata pobierana przez bank za udzielenie nam kredytu.

Obowiązkowym kosztem wstępnym jest obecnie także wkład własny – jest to minimum 10% wartości nieruchomości, które musi posiadać kredytobiorca, by móc uzyskać kredyt hipoteczny.

Do tego typu kosztów możemy także zaliczyć opłatę za wystawienie promesy kredytowej, czyli obietnicę banku, że klient uzyska kredyt w określonej wysokości. Wycena nieruchomości to także wydatek, za który musi zapłacić kredytobiorca jeszcze przed uzyskaniem kredytu.Ubezpieczenie pomostowe także zalicza się do kosztów wstępnych, taka polisa jest wykupywana przez kredytobiorcę na okres przed prawomocnym wpisem hipoteki do księgi wieczystej.

Koszty w czasie spłaty kredytu

W początkowym okresie kredytowania – od 3 do 5 lat – bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu. Wysokość prowizji wynosi średnio 3% od kwoty spłaty. W przypadku, gdy w trakcie kredytowania chcemy podwyższyć kwotę kredytu, musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami z tym związanymi. Podstawę do obliczenia tego typu opłaty stanowi kwota, o jaką został podwyższony kredyt. Jeśli kredytobiorca w okresie kredytowania chce wydłużyć czas spłaty, musi także liczyć się kosztami. Jest to tzw. prolongata, czyli przesunięciu terminu płatności ostatniej raty kredytowej o kilka lat. Zmiana warunków umowy kredytowej wymaga sporządzenia aneksu do umowy, usługa ta generuje także dodatkowe koszty.